以下為好貸網(wǎng)創(chuàng)始人李明順觀點(diǎn)：

溫州民間借貸危機(jī)證明：互聯(lián)網(wǎng)將用透明和扁平化顛覆傳統(tǒng)金融

     互聯(lián)網(wǎng)和金融相比，互聯(lián)網(wǎng)非常講究高效、透明和扁平，很多東西希望簡(jiǎn)單，而金融行業(yè)很多東西都比較復(fù)雜。

     金融行業(yè)里有150萬(wàn)億資產(chǎn)，70-80億來(lái)源于信貸行業(yè)，遇到大量的問(wèn)題是貸款難。難度來(lái)自于中小企業(yè)，小微企業(yè)，未來(lái)還有小小微企業(yè)，這些創(chuàng)做了80%-90%的就業(yè)機(jī)會(huì)，但在銀行獲得的信貸能力只有10%，大部分被地方政府融資平臺(tái)和銀行拿去了。這里面很多原因，不管是地方政府還是大型國(guó)企。

     11年至今的溫州民間借貸危機(jī)造成的危害正在影響很多人，有數(shù)據(jù)顯示溫州89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸，這就是信息不對(duì)稱造成的。

     全國(guó)中小企業(yè)數(shù)量6000萬(wàn)家，有貸款需求的企業(yè)站占其中的64%。小額貸款公司有6500家，典當(dāng)公司也有上萬(wàn)家，擔(dān)保公司20000家，P2P全國(guó)也有幾百家，這些未來(lái)都是需要解決的問(wèn)題。很多的人并不了解有這么多機(jī)構(gòu)。個(gè)人相信傳統(tǒng)銀行的效率越來(lái)越差的時(shí)候，更多的企業(yè)和機(jī)構(gòu)會(huì)有放貸的自由。傳統(tǒng)電銷一天200-300個(gè)電話，一個(gè)月一到兩單就不錯(cuò)了，ROI轉(zhuǎn)化率僅有0.03%。所以最后決定做好貸。

     硅谷有一家上市公司(股票代碼：BOFN)，沒(méi)有任何網(wǎng)點(diǎn)，完全互聯(lián)網(wǎng)化，這就是很有魅力的地方。美國(guó)以前像富國(guó)銀行這樣的銀行很有效率，但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的創(chuàng)新效率更高，因?yàn)殂y行是自上而下的。騰訊一年收入500億，阿里+百度+其他的，一共沒(méi)到1000億的收入，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)沒(méi)賺多少錢，而阿里巴巴在杭州帶動(dòng)了上萬(wàn)億的產(chǎn)業(yè)鏈，服務(wù)于實(shí)業(yè)。而金融更多靠信息不對(duì)稱實(shí)現(xiàn)價(jià)值。

     今天的金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，是大象和蚊子的關(guān)系。馬云去年不過(guò)300億的信貸規(guī)模，整個(gè)10萬(wàn)億的信用規(guī)模，對(duì)比下來(lái)還是很小。互聯(lián)網(wǎng)有很強(qiáng)大的繁殖和傳播能力，未來(lái)會(huì)分散社會(huì)的財(cái)富，是互聯(lián)網(wǎng)改變產(chǎn)業(yè)的最本質(zhì)的東西。所以自己做一個(gè)更加扁平的橋梁。

以下為翼龍貸CEO王思聰觀點(diǎn)：

做P2P像在走鋼絲，一不小心進(jìn)可能進(jìn)去坐牢

     P2P對(duì)我這樣的從業(yè)人員，也不容易看透，所以P2P這么火爆。一是互聯(lián)網(wǎng)有信息的存在，還有一個(gè)是模式。P2P到底怎么去演變，個(gè)人認(rèn)為還不敢定論。進(jìn)入P2P領(lǐng)域確實(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎，如果從事P2P虧了倒閉了，可能有進(jìn)監(jiān)獄的風(fēng)險(xiǎn)。一旦運(yùn)行不靈，清盤的時(shí)候，錢怎么補(bǔ)進(jìn)來(lái)是個(gè)問(wèn)題。所以一定要看好融資方式到底行不行。

     P2P很有可能繞開商業(yè)銀行，商業(yè)銀行遲早要聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)以后完全有可能改變金融的產(chǎn)業(yè)格局。如果可能以后小貸公司也進(jìn)來(lái)做，其他的公司也進(jìn)來(lái)做，這個(gè)行業(yè)就不一樣了。金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合按道理來(lái)說(shuō)是最好的，但是實(shí)際發(fā)展是最晚的。這主要是國(guó)家政策的限制，但現(xiàn)在很難限制下來(lái)了。

     實(shí)際上，高層是支持改革的，只不過(guò)是下面的政府對(duì)改革有不支持不配合的態(tài)度，從目前的溝通，高層領(lǐng)導(dǎo)是完全支持改革，容忍試錯(cuò)，從行長(zhǎng)的講話就能看出來(lái)。平臺(tái)提供了本息保障，讓中國(guó)的P2P行業(yè)出來(lái)很晚但全球份額最大。翼龍貸三十天收不到本金和利息，翼龍貸去收購(gòu)債權(quán)。同樣可以理解，沒(méi)有支付寶，阿里帝國(guó)也不會(huì)到現(xiàn)在的水平。法律以最后有沒(méi)有造成損失做評(píng)判，對(duì)創(chuàng)新性技術(shù)還是會(huì)有很多的照顧和支持，行業(yè)不應(yīng)該一刀切。

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融年交易額年增長(zhǎng)300%

     個(gè)人覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的存在，中國(guó)的傳統(tǒng)銀行業(yè)一定要改變。銀行通過(guò)存貸的生計(jì)，一定要受P2P的影響。P2P在2012年有百八十億的交易額，今年有望到500億。第一財(cái)經(jīng)預(yù)測(cè)每年按三倍的增長(zhǎng)，2016年會(huì)有15000億。當(dāng)然增長(zhǎng)會(huì)減緩，但80后很有可能對(duì)這個(gè)模式非常著迷。

互聯(lián)網(wǎng)金融將減少壞賬率

     中國(guó)目前的信用還沒(méi)達(dá)到美國(guó)的終身制，所以采用了線下的工作，比如對(duì)借款人和放款人線下有聯(lián)系，但交易是在線上的，類似于O2O的形式。

     個(gè)人意識(shí)到現(xiàn)在的信貸資源非常緊缺，大概有千分之一的人，是借了錢就跑。經(jīng)濟(jì)不景氣中小企業(yè)貸款，很多都借了錢都還不上。很多P2P平臺(tái)通過(guò)第三方支賬戶代為發(fā)放貸款，則在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序試銷、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

     中國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制不全，但中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信用比傳統(tǒng)信用更好。互聯(lián)網(wǎng)信用下是多方博弈，互聯(lián)網(wǎng)上違約的人成本很高，有五六個(gè)借了款跑路，但通過(guò)其他即時(shí)通信上，都能聯(lián)絡(luò)到。所以互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)里，“跑路”的難度很高。整個(gè)系統(tǒng)風(fēng)控都能收到他的行為。做貸款審核都考慮到了這一點(diǎn)。

     根據(jù)調(diào)查，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)純線上業(yè)務(wù)的逾期率平均高達(dá)10%，壞賬率也在5%以上。目前僅存的仍堅(jiān)持純線上的P2P僅存2007年成立的XX貸公司。隨著80后、90后的生活在互聯(lián)網(wǎng)圈子里，所以壞賬率會(huì)很低，這一點(diǎn)很有效果。技術(shù)這邊用的是華為，盡管前臺(tái)效果不是很好，但后臺(tái)還是很不錯(cuò)的。用戶的數(shù)據(jù)保護(hù)上下了很大的功夫。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)信息，P2P在軟件方面相對(duì)還是弱一點(diǎn)。